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多多理财:一键get史上最全贷款知识

2017-10-12 15:10    来源:东方经济网      字号:

  高居不下的房价,让很多人望而却步,然而贷款,却又给人绝处逢生的希望。但是不少人表示,买房不可怕,可怕的是申请抵押贷款,各种专有名词一并出现,简单的按时还款看起来并不简单。其实,了解一些贷款知识,这些难题就会迎刃而解。

  什么是抵押贷款?

  是用你的房子和土地作为抵押品的贷款。如果你不偿还贷款,贷款人将收回抵押品。这并不意味着银行拥有房子直到你付清贷款,而是意味着他们对该物业有留置权。留置权是占有他人财产的权利,在这种情况下房子是你的,直到贷款还清。所以你还是房主,即使你有抵押贷款。你拥有的是带有留置权的物业。

  款金额银行定

  并不是说你想贷多少,或者说你需要多少,银行就会放款多少。当你借款超过你可以实际支付的时候,这是次级抵押贷款,银行把这些贷款卖给那些认为住房市场会继续上涨的人。他们的家庭价值将会上涨,几乎给他们即时股权,他们可以以较低的利率快速融资或者以快速的利润出售房屋。贷款人出售这些贷款产品,因为他们是一样的赌注,次贷贷款的利率总是更高。即使有一些结果是银行收回房屋止赎,贷款人仍然会赚取利润。不幸的是,对于所有人来说这是不好的赌注。

  随着房地产市场呈现更大的上涨态势,借款的数额超过你能承受的数额就会变得有吸引力。这就是为什么重要的是要看看你能花多少钱。你的贷款应该是量力而行,即使有延展性,也不应该成为你每个月的的负担。贷款人将考虑你的收入,其他债务和储蓄,联邦法规要求也要求借款人显示偿还贷款的能力。所以,虽然这表明了你可以借多少钱,但这不一定是你负担得起的。

  在这样的情况下,你可以找几个贷款人,了解你可以借款多少。也可以在网上使用贷款的计算器来估计你能负担得起的费用,但是你应该进一步了解一下适用哪种。幸运的是使用简单的计算工具可以帮助你计算每月开销以及预估根据你现有收入和债务,你应该能够承受多少其他开销。即使在次贷危机之后,贷款人仍愿意为你提供较多的贷款。但是只有你自己知道每个月你愿意还多少贷款。

  如何知道有资格获得抵押贷款?

  几年前,貌似人人都能拿到贷款。现在不同了。最大的因素是你的债务与收入的比例。这是你的最低月度债务除以你的月收入。有一个方便的债务对收入比例计算器会告诉你,并估计你能贷多少。

  什么是好的信用评分?

  信用评分从300到850。

  以下是确定你的信用评分排名的快速指南:

  优秀的信誉=720及以上;

  好信用660到719;

  公平的信用=620到659;

  差/不良信用=619及以下。

  分数越高,利率越低。你的信用记录占你信用评分的最大部分(35%),因此每月按时还款将有利于提高信用评分。

  有没有最好的抵押贷款

  准确的说,这是一个有标准的命题。抵押贷款没有好不好,只有合不合适,主要取决于你和你的购买目标。这是你计划永远居住的房子么?这是你计划五年内出售的房子么?你计划拥有这个房屋的年限可以帮助你决定是用固定利率还是可调整利率。它还将帮助你决定是否应该关注利率或点数。

  固定率还是可调整利率?

  如果你计划在还清抵押贷款偿之前一直居住在此,固定利率贷款将比较稳定。固定利率略高于可调利率。但是它不会像可调利率一样上升。随着时间的流逝,唯一会使你付款数额发生变化的是房产税和保险费,但是不管你使用哪种类型的贷款,这些都会改变。

  另一方面,如果你知道在不久的将来会出售房产,那么提供的较低利率的可调利率可能更适合。即使利率在几年内上涨,你也会出售房产,所以不会影响你。你还可以选择固定一定年数(3年,5年,7年或10年)的混合可调利率,然后每年调整剩余的贷款。可调利率的风险在于,如果你不出售房产,你的还款可能会上涨,你可能无法再融资。

  什么是点数?

  1个点相当于你贷款数额的1%。贷款方可能会通过卖给你点数来给你较低的利率。注意:点数不等于利率下降率。贷款人会告诉你1个点会降低多少利率。

  那么什么时候购买点数有意义?同样你计划保留这笔抵押贷款的时间将决定这一点。如果你计划在几年之内改变,购买点数以获得更好的利率可能没有意义,因为你不会收回初始投资。

  如果你打算居住在此并且在短期内不再需要再融资,购买点数可能有意义。你必须在较低贷款利率或者没有购买点数之前的利率做比较,看看哪种更适合你。

  一般来说,向贷款人购买超过1到1.5的点数是没有意义的。如果你面对的是不良信用记录或是复杂的贷款,你可能会支付高达2%的利息。

  什么是好的利率?

  通常,你在广告中看到的贷款利率不一定是你适用的贷款。所以你需要了解调查。利率因地点而异,每天可能更改。根据你的具体财务状况(如收入,信用评分和债务)而有所不同。了解适用于你自己的贷款利率,可以在多家网站上查找或者咨询银行,贷款公司。你可以根据你的具体财务情况匿名获取免费报价,你也可以从多家贷款公司那里看到抵押贷款利率,以便你轻松比较利率。

  为什么年度利率不一样?

  年度利率(APR)包括费用和点数,以达到有效的年利率。因为不同的贷款人收取不同的费用,贷款的结构也不同,APR是比较每个贷款方提供贷款的最佳方式。例如,贷款方A可能为你提供惊人的2.0%利率,听起来远远优于贷方B的3.5%。但贷方A包括了点数和高昂的费用。所以即使利率较低,你实际付给贷款方A的费用会更高。APR可帮助你对贷款方进行比较。

  摊销,应该关注么?

  每年实际支付的还款额。你可以获得10年,15年或30年的抵押贷款。你每个月还贷,贷款的本金部分在减少直至还清。还款数额没有变化,但是在开始的时候,还款数额的大部分是还的利息。在还款期限的后期,反过来,你会偿还抵押贷款的本金部分。

作者:佚名   责任编辑:小菲
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